[અપડેટ પોસ્ટ ફેબ્રુઆરી 2023 બજેટ] વરિષ્ઠ નાગરિકો નાણાકીય રોકાણ - સમસ્યાઓ અને ઉકેલો
[એ] પરિચય:
મને ઘણા વરિષ્ઠ નાગરિકો અથવા નિવૃત્ત લોકો દ્વારા સંપર્ક કરવામાં આવ્યો છે, જે તેમની નિવૃત્તિ રોકાણ પર સલાહ ઇચ્છે છે. જ્યારે હું લાયક નથી (ન તો હું ભવિષ્યમાં એક બનવા માંગુ છું) તેમના નાણાકીય આયોજન સંબંધિત મુદ્દાઓના ચોક્કસ ઉકેલો ઓફર કરવા માટે, કારણ કે દરેકને અનન્ય સ્તરની જોખમ સહનશીલતા અને પારિતોષિકની અપેક્ષા હોવી જોઈએ. પરંતુ હજુ પણ, અહીં યોજનાઓનું સંકલન છે, જે સામાન્ય રીતે ભારતમાં વરિષ્ઠ નાગરિકો દ્વારા પસંદ કરવામાં આવે છે. કૃપા કરીને ધ્યાનમાં રાખો કે લેખ તકનીકી શબ્દસમૂહોનો ઉપયોગ કરવાનું ટાળે છે અને લ્યુસીડ ભાષાનો ઉપયોગ કરીને લખવામાં આવ્યું છે, કે એક સામાન્ય માણસ (સીએમ) અથવા આમ આદમી અથવા વ્યક્તિ (આપ) સમજી શકે છે!!!
[બી] ચર્ચા: ચાલો દરેક યોજનાની વિગતવાર ચર્ચા કરીએ, ફાયદા અને ગેરફાયદા સાથે:
1. સિનિયર સિટીઝન સેવિંગ્સ સ્કીમ (એસસીએસએસ):
મુખ્ય લાક્ષણિકતાઓ:
- ખૂબ સલામત;. કેન્દ્ર સરકાર દ્વારા બેકઅપ લેવામાં આવ્યું છે.
- દાખલ કરવા માટે ઉંમર;: 60 વર્ષ કે તેથી વધુ
- હિન્દુ અવિભાજિત પરિવાર (HUF) અને બિન-નિવાસી ભારતીયો (NRI)ને આ યોજનાનો લાભ લેવાની મંજૂરી નથી. અપવાદ એવા લોકો છે, જેમણે 55-60 વર્ષની વય જૂથ દરમિયાન સ્વૈચ્છિક નિવૃત્તિ યોજના (વીઆરએસ) અથવા સુપરએન્યુએશન અથવા 50 થી 60 વર્ષની વયના નિવૃત્ત સંરક્ષણ કર્મચારીઓને પસંદ કર્યા છે.
- વ્યાજ દર 7.4% છે;. દર ત્રિમાસિક ગાળામાં આ દરોની સમીક્ષા કરવામાં આવે છે. નવા દરો થાપણો પર લાગુ પડે છે, વ્યાજના ફેરફારના દિવસે બુક કરવામાં આવે છે, અથવા તે પછી. પહેલેથી જ બુક ડિપોઝિટ પર વ્યાજનો દર મળે છે, જે પ્રચલિત હતો, તે સમયે, ડિપોઝિટ બુક કરવામાં આવી હતી. પહેલેથી જ રોકાણ કરેલા રોકાણકારોને વ્યાજના ફેરફારથી અસર થશે નહીં. તે રીતે, આ ઉત્પાદન નિયત વ્યાજ દર ઓફર કરે છે.
- ફેબ્રુઆરી 2023ના બજેટમાં કરવામાં આવેલી જાહેરાત મુજબ રોકાણની મહત્તમ મર્યાદા 30 લાખ રૂપિયા છે. ન્યૂનતમ 1000 રુબેલ્સને છે. વ્યક્તિગત અથવા એકાઉન્ટ્સ જોડાવા માટે પરવાનગી આપે છે. પરંતુ ખાતા દીઠ માત્ર 30 લાખ રૂપિયાના રોકાણની મંજૂરી છે.
- વ્યાજ ચુકવણી ત્રિમાસિક ધોરણે, એપ્રિલ, જુલાઈ, ઓક્ટોબર અને જાન્યુઆરી પ્રથમ દિવસે;. ગ્રોથ ઓપ્શન (રિઇન્વેસ્ટમેન્ટ ઓફ ઇન્ટરેસ્ટ)ની મંજૂરી નથી.
- મહત્તમ મુદત 5 વર્ષ છે;. એક સમયગાળો 3 વર્ષ વધારવા માટે પરવાનગી આપે છે. એક્સટેન્શનને રિઇન્વેસ્ટમેન્ટ તરીકે ગણવામાં આવે છે અને તે સમયે પ્રવર્તમાન વ્યાજ દર લાગુ થશે.
- ઓછામાં ઓછા લૉક ઇન એક વર્ષ છે;. દંડ, જો એકાઉન્ટ એક વર્ષ પછી બંધ કરવામાં આવે છે, થાપણ રકમ 59-924% છે. જો 2 વર્ષ પછી બંધ કરવામાં આવે તો ડિપોઝિટની રકમના 1%. એકાઉન્ટ માટે, તે 5 વર્ષ પછી લંબાવવામાં આવ્યું છે, કોઈ દંડ માટે તેને બંધ કરી શકે છે, એક વર્ષનું વિસ્તરણ પૂરું થયા પછી.
- ટેક્સ ટ્રીટમેન્ટ ઇટીટી છે. એટલે કે રોકાણના સમયે એક્સેમ્પટ. જ્યારે તમને નાણાં પાછા આપવામાં આવે ત્યારે વ્યાજની કમાણી પર કર અને કર લાદવામાં આવે છે. જો તમે નાણાકીય વર્ષમાં 50,000 રૂપિયાથી વધુ વ્યાજ મેળવશો તો ટેક્સ ડિડક્શન એટ સોર્સ (TDS) લાગુ થશે.
- વરિષ્ઠ નાગરિકો એસસીએસએસમાં રોકાણ કરવા પર આવકવેરા અધિનિયમ 1961ની કલમ 80 સી હેઠળ 1.5 લાખ રૂપિયા સુધીની કર છૂટ મેળવી શકે છે.
2. પ્રધાનમંત્રી વય વંદના યોજના: (પીએમવીવીવાય):
- 2017 માં યોજના રજૂ;.
- એલઆઇસી દ્વારા સંચાલિત;. એક નિવૃત્તિ-કમ-પેન્શન યોજના
- તમે વાર્ષિક નિશ્ચિત રકમ (જેને વાર્ષિકી કહેવાય છે) મેળવો છો, તમે નિશ્ચિત રકમનું રોકાણ કરો તે પછી જ;
- 31 માર્ચ 2023 સુધી ઓપન કરો અને તેને વધુ આગળ વધારવામાં આવ્યું નથી.
- માત્ર 60 વર્ષ અને તેથી વધુ ઉંમરના લોકો માટે
-એનઆરઆઈ માટે નહીં
- 10 વર્ષની મુદત;
- લઘુમ રોકાણ 1.5 લાખ, મહત્તમ: 15 લાખ
- રીટર્ન;: 8%
ઓછામાં ઓછું પેન્શન મળે છે: એક મહિના માટે લઘુત્તમ પેન્શન, ચતુર્થાંશ ભાગ, અર્ધવાર્ષિક, અને વાર્ષિક રૂ,000, રૂ. 3,000, રૂ. 6,000, અને 12 રૂ,000, ક્રમમાં.
- મહત્તમ પેન્શન કે જે મેળવી શકાય છે: 10 રૂ,000, 30 રૂપિયા,000, 60 હજારનો મુદ્દામાલ કબ્જે કર્યો હતો,000, અને રૃા,20,000 એ મહત્તમ પેન્શન છે જે એક મહિના માટે કમાવી શકાય છે, ચતુર્થાંશ ભાગ, અર્ધવાર્ષિક, અને દર વર્ષે, ક્રમમાં.
મહત્તમ પેન્શન ટોચમર્યાદા નક્કી કરતી વખતે સમગ્ર પરિવારને ધ્યાનમાં લેવામાં આવે છે. આ યોજના હેઠળ પેન્શનર, તેના આશ્રિતો અને પતિ-પત્નીનો સમાવેશ થાય છે.
> વહેલા ઉપાડ
શું અકાળે બંધ એક વિકલ્પ છે? હા, તમારી અથવા તમારા જીવનસાથીની ગંભીર અથવા ગંભીર બીમારીની ઘટનામાં તમારા PMVVy એકાઉન્ટને ફોરક્લોઝ કરવાની જોગવાઈ છે. આવા કિસ્સાઓમાં આ વરિષ્ઠ નાગરિક યોજનાનું શરણાગતિ મૂલ્ય તમારી પ્રારંભિક રોકાણની રકમ અથવા ખરીદીની કિંમતનું 98% છે.
- કર સારવાર - ઇટીટી. એટલે કે, આ યોજનામાં તમે જે પણ કમાણી કરો છો, તે તમારી કરપાત્ર આવકમાં ઉમેરવામાં આવશે. મેચ્યોરિટીની રકમ પર પણ ટેક્સ લાગશે.
પ્રધાનમંત્રી વય વંદનામાં રોકાણ આવકવેરા બચાવવા માટે કપાતને પાત્ર નથી.
3. પોસ્ટ ઓફિસ માસિક આવક યોજના (POMIS):
- સરકાર સમર્થિત છે, તેથી કોઈ જોખમ;.
- નિયત માસિક વ્યાજ આપવામાં આવે છે;.
- દરેક વ્યક્તિ, 10 વર્ષથી વધુ ઉંમરના, અરજી કરી શકે છે;.
- ફક્ત નજીકના પોસ્ટ ઓફિસની મુલાકાત લો
- વળતરનો દર આશરે 6.1 ટકા છે;.
- આ યોજના મુખ્યત્વે મૂડી રક્ષણ માટે છે;.
- ન્યૂનતમ રોકાણ 1500 રુબેલ્સને;. એક જ ખાતામાં મહત્તમ 4.5 લાખ રૂપિયા અને સંયુક્ત ખાતામાં 9 લાખ રૂપિયા.
- સમયગાળો 5 વર્ષ;. રિન્યુએબલ.
- કર સારવાર ઇટીટી, અગાઉના બે યોજનાઓ જેમ;.
- 2% ની પ્રારંભિક ઉપાડ દંડ, જો પ્રથમ 3 વર્ષમાં પાછી ખેંચી લેવામાં આવે તો, અને 1% જો 3rd થી 5th વર્ષની વચ્ચે પાછી ખેંચી લેવામાં આવે તો
- POMIS કેલ્ક્યુલેટર: POMIS કેલ્ક્યુલેટર - પોસ્ટ ઓફિસ માસિક આવક યોજના રીટર્ન કેલ્ક્યુલેટર
POMISના કિસ્સામાં વ્યક્તિગત ખાતાની મર્યાદા 4.5 લાખ રૂપિયાથી વધારીને 9 લાખ રૂપિયા કરવામાં આવી છે અને સંયુક્ત ખાતા માટે આ રકમ 9 લાખ રૂપિયાથી વધારીને 15 લાખ રૂપિયા કરવામાં આવી છે. 7.1 ટકાના વ્યાજદરે અગાઉ માસિક 2,662 રૂપિયાની આવક થતી હતી, એટલે કે સાડા ચાર લાખ રૂપિયાની ડિપોઝિટ પર વર્ષમાં 31,950 રૂપિયાની આવક થતી હતી, જે હવે વધીને 5,325 રૂપિયા થઈ જશે, એટલે કે વર્ષમાં 63,900 રૂપિયા થઈ જશે. સંયુક્ત ખાતા માટે, આ આવક દર મહિને 10,650 રૂપિયા હશે, અથવા વર્ષમાં 1,27,800 રૂપિયા હશે
4. સિનિયર સિટીઝન એફડી :
- સામાન્ય રીતે લાક્ષણિક એફડી જેવી સારવાર;, આમાં 0.25% થી 0.30% સુધીનું વધારાનું વ્યાજ આપવામાં આવે છે
- સામાન્ય રીતે સલામત;, બેંકમાં દરેક થાપણદારનો મહત્તમ 5 રૂપિયા સુધીનો વીમો હોય છે,00,000 (પાંચ લાખ) બેંકના લાયસન્સનું લિક્વિડેશન/રદ કરવાની તારીખ અથવા વિલીનીકરણ/વિલિનીકરણ/પુનઃનિર્માણની યોજના અમલમાં આવે તે તારીખે સમાન અધિકાર અને સમાન ક્ષમતામાં તેના દ્વારા ધારિત મૂળ અને વ્યાજની રકમ બંને માટે.
- તમામ આવક કરપાત્ર આવકમાં ઉમેરવામાં આવે છે.
5. મ્યુચ્યુઅલ ફંડ;
- મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં ઘણા પ્રકારના હોય છે;.
- સામાન્ય રીતે ડેટ ફંડ્સ, જેમ કે અલ્ટ્રા શોર્ટ ટર્મ ફંડ્સ, અથવા ટૂંકા ગાળાના ફંડ્સ, તમારા માટે કામ કરી શકે છે.
- ટેક્સ ટ્રીટમેન્ટમાં ઇન્ડેક્સેશનનો લાભ મેળવવા માટે, આવા ફંડમાં એકમુશ્ત રોકાણ કરવું જોઈએ, માત્ર ઉચ્ચ ગુણવત્તા કાગળ સાથે, અને પાછી ખેંચી લેવા માટે એસટીપી માર્ગ લેવાનું પસંદ કરવું જોઈએ.
- વરિષ્ઠ નાગરિકના જોખમ સહનશીલતા પ્રોફાઇલ પર આધારિત;, કેટલાક હિસ્સાને ઇક્વિટી ફંડ્સમાં પણ રાખી શકાય છે અને એસટીપીનો ઉપયોગ ઉપાડના રૂટ તરીકે થઈ શકે છે.
- ઇક્વિટી મ્યુચ્યુઅલ ફંડ વધુ કર કાર્યક્ષમ;, પરંતુ, તેઓ અલબત્ત છે, વધુ જોખમી.
- બેલેન્સ્ડ એડવાન્ટેજ સ્કીમ્સ જેવી હાઈબ્રિડ સ્કીમ્સ વરિષ્ઠ નાગરિકોને વધુ ભલામણ કરવામાં આવે છે. SWP રૂટ ફંડ ઉપાડવાની સારી રીત હોઈ શકે છે. અહીં એક સારો લેખ છે, તે જ આવરી લે છે: બેલેન્સ્ડ એડવાન્ટેજ ફંડમાંથી સિસ્ટમેટિક વિથડ્રોઅલ પ્લાન કેવી રીતે કરવો તે એક સારો વિચાર હોઈ શકે છે | સલાહકારખોજ
- મ્યુચ્યુઅલ ફંડ ડિવિડન્ડ પર આધાર રાખીને ટાળો, કારણ કે તેમની ચૂકવણી અનિયમિત છે;.
- કૃપા કરીને ધ્યાનમાં રાખો કે તમે કોઈ પણ મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં રોકાણ કરીને મોટું જોખમ લઈ રહ્યા છો, જે એસેટ ક્લાસ જેવા કોઈ પણ ઇક્વિટીમાં એક્સપોઝર ધરાવે છે. તેથી, તમારી કુલ રોકાણપાત્ર રકમના 10% થી વધુ રોકાણ કરશો નહીં.
છેલ્લો વિકલ્પ કેટલાક ડિવિડન્ડ યીલ્ડિંગ શેરો ખરીદવાનો છે. પરંતુ યાદ રાખો, તે, એકંદરે, તમારી મૂડી રોકાણની આ પદ્ધતિમાં "MUCH" વધશે નહીં. પ્લસ, ત્યાં એક નોંધપાત્ર જોખમ છે જે તમે લઈ રહ્યા છો, સીધા શેરોમાં રોકાણ કરીને. આ માટે નિષ્ણાતની સલાહ લેવી જોઈએ.
